Πολλοί Αμερικανοί αγωνίζονται με το χρέος. Αλλά αυτό το χρέος μπορεί να εμποδίσει τα προσωπικά οικονομικά με περισσότερους από έναν τρόπους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι εάν έχετε πάρα πολλά χρέη σε σχέση με το εισόδημά σας, μπορεί να σας εμποδίσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο.
Ο αριθμός που καθορίζεται από αυτή τη σχέση μεταξύ χρέους και εισοδήματος ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI). Και μπορεί να καθορίσει το οικονομικό σας μέλλον. Να γιατί είναι τόσο σημαντικό και τι μπορείτε να κάνετε για αυτό.
Κατανόηση της αναλογίας χρέους προς εισόδημα
Σύμφωνα με την Wells Fargo, περισσότερο από το 40 τοις εκατό των Αμερικανών προσπαθούν να βρουν τρόπους να ξεπεράσουν το χρέος για να βοηθήσουν τα προσωπικά τους οικονομικά. Οι δύο ζωτικοί αριθμοί που επηρεάζουν την οικονομική υγεία είναι η πιστωτική βαθμολογία και η αναλογία DTI (χρέος προς εισόδημα). Και παρόλο που οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι ένα καλό πιστωτικό σκορ είναι ζωτικής σημασίας, πολλοί δεν συνειδητοποιούν ότι ένα DTI μπορεί να το ακυρώσει.
Το DTI σας συγκρίνει τις μηνιαίες πληρωμές χρέους με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας. Με άλλα λόγια, υπολογίζει ποιο ποσοστό του μισθού σας πηγαίνει για την πληρωμή του χρέους.
Για να προσδιορίσετε το DTI σας, λάβετε το συνολικό ποσό των πληρωμών χρέους που οφείλετε κάθε μήνα και διαιρέστε το με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε 2.500 $ σε μηνιαίο χρέος και 5.000 $ σε ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα, το DTI σας θα είναι 50 τοις εκατό.
Τι περιλαμβάνεται σε μια αναλογία DTI
Όλα τα εισοδήματα, συμπεριλαμβανομένης της διατροφής των παιδιών ή της διατροφής, πρέπει να συνυπολογίζονται στο DTI σας. Άλλα εισοδήματα που περιλαμβάνονται είναι εισόδημα W2, συντάξεις, επαναλαμβανόμενες πληρωμές από κέρδη από λαχεία, παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης κ.λπ. Με άλλα λόγια, εισόδημα που δημιουργείται σταθερά μηνιαίως.
Το χρέος πρέπει επίσης να συνυπολογιστεί στο DTI. Τα στεγαστικά δάνεια και το ανακυκλούμενο χρέος αποτελούν μέρος της εξίσωσης.
Θα χρειαστεί να λάβετε υπόψη τα έξοδα στέγασης, όπως τα έξοδα υποθήκης, ενοικίου, αμοιβές της Ένωσης Ιδιοκτητών Κατοικιών (HOA) και τέλη συντήρησης.
Θα πρέπει επίσης να εξεταστεί το ανακυκλούμενο χρέος. Αυτό είναι που συχνά πονάει τους ανθρώπους. Σύμφωνα με την TransUnion, το τέταρτο τρίμηνο του 2024, το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών των Αμερικανών ανά δανειολήπτη ήταν 6.580 $. Έτσι, το χρέος πιστωτικών καρτών είναι ένα σημαντικό συστατικό μιας αναλογίας DTI.
Τα καλά νέα είναι ότι το συνολικό υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας δεν συνυπολογίζεται στην αναλογία DTI. Υπολογίζεται μόνο η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή. Έτσι, εάν η ελάχιστη πληρωμή σας είναι 100 $ ανά μήνα, τα 100 $ θα συνυπολογιστούν στην αναλογία DTI σας.
Άλλο ανακυκλούμενο χρέος θα μπορούσε να είναι μια πληρωμή μέσω πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου (HELOC). Όπως και η πιστωτική κάρτα, υπολογίζεται μόνο η μηνιαία πληρωμή. Εάν έχετε οποιαδήποτε άλλη ελάχιστη πιστωτική γραμμή, χρησιμοποιούνται επίσης για τον προσδιορισμό της αναλογίας DTI.
Οι πληρωμές δόσεων-δανείων συνυπολογίζονται σε μια αναλογία DTI. Αυτά θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν:
πληρωμές φοιτητικών δανείων
πληρωμές προσωπικών δανείων
δάνεια αυτοκινήτων ή πληρωμές μισθωμάτων
συνυπογεγραμμένες πληρωμές δανείων
Πληρωμές συμφωνιών δόσεων IRS
Άλλες χρεωστικές υποχρεώσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν πληρωμές για τη διατροφή των παιδιών, πληρωμές χρονομεριστικής μέριμνας ή οποιεσδήποτε πληρωμές με εντολή δικαστηρίου.
Τι δεν περιλαμβάνεται σε μια αναλογία DTI
Το DTI σας δεν θα περιλαμβάνει μέρος του εισοδήματός σας. Για παράδειγμα, το εισόδημα που δεν λαμβάνει υπόψη μια αναλογία DTI περιλαμβάνει:
εφάπαξ πληρωμές
προσωρινές πηγές εισοδήματος που λήγουν σύντομα
μη επαληθεύσιμο εισόδημα σε μετρητά χωρίς τεκμηρίωση
Για παράδειγμα, οι ελεύθεροι επαγγελματίες και τα άτομα που πληρώνονται σε μετρητά συχνά αντιμετωπίζουν δυσκολίες με το εισόδημά τους να περιλαμβάνεται σε μια αναλογία DTI. Μπορεί να χρειαστεί να παρουσιάσουν λεπτομερή τεκμηρίωση, όπως τραπεζικές καταστάσεις, φορολογικές δηλώσεις δύο ετών, καθώς και 1099-K.
Ορισμένα χρέη ή έξοδα συχνά δεν υπολογίζονται σε μια αναλογία DTI. Για παράδειγμα, δεν περιλαμβάνονται οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τα ασφάλιστρα και τα έξοδα παιδικής φροντίδας (εκτός εάν μέσω δανείου).
Οι ιατρικοί λογαριασμοί που δεν χρηματοδοτούνται μέσω δανείου δεν αποτελούν παράγοντα.
Γιατί χρειάζεστε ένα καλό DTI
Οι δανειστές χρησιμοποιούν την αναλογία DTI για να μάθουν πόσο από το εισόδημά σας πηγαίνει στο χρέος. Οι δανειστές μπορούν στη συνέχεια να καθορίσουν πόσο περισσότερο χρέος μπορείτε να χειριστείτε. Θέλουν να δουν μια χαμηλή αναλογία DTI, αλλά μια καλή αναλογία DTI διαφέρει ανάλογα με το προϊόν και τον δανειστή.
Για παράδειγμα, σύμφωνα με την Wells Fargo, οι περισσότεροι δανειστές γενικά δεν θέλουν να δουν περισσότερο από 36 τοις εκατό DTI για έγκριση για υποθήκη. Άλλοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων μπορεί να επιτρέπουν το 43-45 τοις εκατό. Τα δάνεια που ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) επιτρέπουν έως και 50 τοις εκατό αναλογία DTI.
Επηρεάζει μια αναλογία DTI μια πιστωτική βαθμολογία;
Ο λόγος DTI δεν χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό μιας πιστωτικής βαθμολογίας. Ωστόσο, παράγοντες που συμβάλλουν στην αναλογία DTI θα επηρεάσουν την πιστωτική σας βαθμολογία. Για παράδειγμα, τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών επηρεάζουν αρνητικά τόσο την πιστωτική σας βαθμολογία όσο και την αναλογία DTI.
Ωστόσο, η αναλογία χρέους προς εισόδημα μερικές φορές συγχέεται με την αναλογία χρέους προς όριο (DTL). Ονομάζεται επίσης λόγος χρησιμοποίησης. Και είναι ο δεύτερος μεγαλύτερος παράγοντας στον υπολογισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Η αναλογία DTL είναι το ποσοστό της συνολικής πίστωσής σας που χρησιμοποιείτε.
Πώς να μειώσετε μια αναλογία DTI
Εάν έχετε αναλογία DTI υψηλότερη από 36 τοις εκατό, σκεφτείτε να λάβετε μέτρα για να τη μειώσετε. Κάντε ένα σχέδιο για να αρχίσετε να αυξάνετε το ποσό που πληρώνετε για τα χρέη σας μηνιαίως. Επικοινωνήστε με τους πιστωτές σας και ρωτήστε εάν θα μειώσουν το επιτόκιό σας. Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει αρκετά για να κάνετε μεγαλύτερες πληρωμές.
Αποφύγετε να αναλάβετε περισσότερα χρέη. Και αν μπορείτε, αυξήστε το εισόδημά σας. Μπορεί να χρειαστείτε μια δευτερεύουσα δουλειά.
Ελέγχετε περιοδικά την αναλογία DTI για να δείτε αν σημειώνετε πρόοδο.
Η επαγρύπνηση είναι το κλειδί
Ένας υψηλός λόγος χρέους προς εισόδημα μπορεί να τορπιλίσει τις πιθανότητές σας για δάνειο. Είτε πρόκειται για υποθήκη είτε για HELOC, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη την αναλογία DTI για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αλλά είναι ένας αριθμός που μπορείτε να ελέγξετε εάν είστε προσεκτικοί για την αποφυγή του χρέους.
The Epoch Times copyright © 2025. Οι απόψεις που εκφράζονται είναι αυτές των συγγραφέων. Προορίζονται μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ή να εξηγούνται ως σύσταση ή πρόσκληση. Η Epoch Times δεν παρέχει επενδυτικές, φορολογικές, νομικές, οικονομικές συμβουλές, προγραμματισμό ακινήτων ή οποιαδήποτε άλλη προσωπική οικονομική συμβουλή. Η Epoch Times δεν φέρει καμία ευθύνη για την ακρίβεια ή την επικαιρότητα των παρεχόμενων πληροφοριών.
της Αν Τζόνσον
